Comment calculer sa rente d’invalidité quand on exerce une profession médicale ou paramédicale ?

Médecins, chirurgiens-dentistes, kinésithérapeutes, infirmiers libéraux, sages-femmes, orthophonistes ou podologues : vos revenus dépendent directement de votre capacité à exercer au quotidien. Une atteinte physique ou psychique peut rapidement vous empêcher de pratiquer, parfois partiellement, parfois totalement.

La Sécurité sociale prévoit une pension d’invalidité, mais elle repose sur un barème fonctionnel qui ne reflète pas toujours la perte de revenus réelle d’un soignant. C’est pourquoi il est indispensable de comprendre comment fonctionne le taux d’invalidité professionnelle et de choisir un contrat de prévoyance adapté, capable de garantir une rente cohérente avec votre activité.

Dans le régime général, une pension d’invalidité peut être accordée lorsque la capacité de travail est réduite d’au moins deux tiers.
👉 Service-Public – Pension d’invalidité : définition et conditions
Pour les professions libérales, les règles diffèrent selon la caisse (CARMF, CARCDSF, etc.) et les montants sont souvent plus faibles.

Invalidité fonctionnelle vs invalidité professionnelle

Invalidité fonctionnelle : évalue la perte d’aptitudes physiques ou organiques (mobilité, vision, audition).
Invalidité professionnelle : mesure l’impact direct de cette perte sur votre métier. Exemple : une baisse de dextérité n’aura pas le même effet pour un chirurgien que pour un enseignant.

👉 Pour un professionnel de santé, seule la notion d’invalidité professionnelle permet d’obtenir une indemnisation juste et adaptée.

Barème croisé ou barème professionnel : une différence capitale

Deux types de barèmes existent dans les contrats de prévoyance :

Barème croisé (fonctionnel × professionnel) : le taux final résulte d’un tableau à double entrée. Souvent défavorable, car une faible invalidité fonctionnelle peut réduire drastiquement le taux professionnel, jusqu’à vous priver de rente.
Barème professionnel pur : le taux d’invalidité est établi uniquement selon l’impact sur votre pratique médicale. Certains contrats l’intègrent via un barème annexé (taux prédéfinis par atteinte), d’autres via une expertise médicale personnalisée (approche idéale).

Définition optimale de l’invalidité professionnelle :

L’incapacité professionnelle est appréciée de 0 à 100 % par le médecin expert de l’Assureur par rapport à la profession exercée par l’Assuré en tenant compte de ses conditions d’exercice antérieures à la Maladie ou à l’Accident, des possibilités d’exercice restantes ainsi que des possibilités d’aménagement dans l’exercice de sa profession.
Il n’est pas tenu compte de la capacité restante à exercer une autre profession ni des possibilités éventuelles de reclassement professionnel. Le Taux d’invalidité ouvrant droit au service de la rente est fixé en dehors de toute référence aux régimes d’assurance maladie obligatoires.

👉 Cette définition protège réellement les professions médicales et paramédicales, car elle écarte toute référence à un autre métier ou à des barèmes publics non adaptés à l’exercice libéral.

Seuils de déclenchement et mécanisme N/66

Un point décisif : le taux minimal pour déclencher la rente. Les bons contrats spécialisés servent dès 15 %, 16 %, voire 10 %.

Entre 15 % et 66 % (invalidité partielle), deux méthodes existent :

Rente proportionnelle (N/100) : 50 % d’invalidité → 50 % de la rente.
Rente majorée N/66 (N/66) : 50 % d’invalidité → ≈ 75 % de la rente ; 40 % → ≈ 61 % ; 25 % → ≈ 38 %.
Au-delà de 66 %, la rente passe à 100 %.

Exemple pratique : le kinésithérapeute

Un kinésithérapeute libéral gagne 50 000 €/an. Taux d’invalidité professionnelle : 40 %.

Proportionnel : 40 % → 20 000 €/an (≈ 1 666 €/mois).
N/66 : 40 % → ≈ 60,6 % → 30 300 €/an (≈ 2 525 €/mois).
La différence est majeure.

Les auxiliaires médicaux libéraux (infirmiers, kinés, orthophonistes, pédicures-podologues) relèvent de la CARPIMKO, qui définit ses propres règles en matière d’invalidité.https://www.carpimko.com/invalidite-deces/

Les chirurgiens-dentistes bénéficient d’une couverture invalidité via la CARCDSF, avec des modalités propres à leur profession. https://www.carcdsf.fr/vous-informer/invalidite-deces/invalidite

Les médecins libéraux relèvent de la CARMF, qui prévoit une rente d’invalidité spécifique, distincte du régime général. https://www.carmf.fr/cotisations/prestations/invalidite.htm

Le tableau pourcentage d’invalidité : exemples concrets

Tableau comparatif fondé sur des taux fonctionnels indicatifs AT/MP et leur traduction possible en taux professionnels dans un contrat adapté :

Atteinte constatée (ex. médical)	Taux fonctionnel (AT/MP)	Taux pro possible (prévoyance)	Exemple de rente avec N/66
Perte de la vision d’un œil (ophtalmologiste, dentiste)	25–30 %	60–70 %	rente complète
Surdité totale d’une oreille (orthophoniste, infirmier)	20 %	45–50 %	68–75 % de la rente
Perte d’usage complet d’une main (chirurgien, dentiste)	50–60 %	80–90 %	rente complète
Lésion du rachis limitant les mouvements (kiné, ostéo)	15–25 %	40–60 %	60–90 % de la rente

À retenir : les taux fonctionnels mesurent la perte physique ; les taux d’invalidité professionnelle reflètent l’impact réel sur votre métier et conditionnent le calcul rente invalidité.

Points à vérifier dans votre contrat

Barème professionnel pur (ou expertise au cas par cas).
Clause du plus favorable (fonctionnel vs professionnel).
Seuil de déclenchement bas (10–15 %).
Méthode N/66 plutôt que proportionnelle.
Exclusions (dos, psyché, maladies chroniques) et règles de révision.

Découvrez également notre guide détaillé sur la manière dont est calculé le taux d’invalidité dans les contrats de prévoyance .R.DANIEL COURTAGE – Rente invalidité et taux professionnel

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Ce que personne ne vous dit : la base de revenus qui sert au calcul de la rente (et comment éviter la sous-assurance)

La rente d’invalidité est calculée sur une base de revenus assurés (souvent votre BNC). Si l’année de référence est atypique (installation, congé maternité/paternité, baisse ponctuelle, travaux, association…), vous pouvez être sous-assuré au moment où vous aurez besoin d’être indemnisé.

Trois leviers concrets à optimiser :

Méthode de référence des revenus
- N-1 / N-2 (simple mais risqué si année faible),
- moyenne triennale glissante,
- meilleure des 3 dernières années (souvent plus protectrice pour les soignants à revenus variables).
Plancher contractuel
- Un minimum garanti (ex. % du PASS ou plancher choisi) limite l’impact d’une année creuse sur votre rente.
Mise à jour de la base assurée (attention au QS)
- Hausse : un QS est généralement requis (et, selon montant/âge, des formalités complémentaires possibles).
- Baisse : souvent possible sans formalités médicales, mais réduit mécaniquement votre protection.
- Indexation annuelle : utile, mais n’efface pas une base initiale trop basse.

Comment est déterminé le taux d’invalidité lors de l’expertise médicale ?

Après ouverture du dossier, l’assureur mandate un médecin expert pour une expertise médicale. L’objectif est de décrire vos limitations et d’en mesurer l’impact sur votre activité afin de fixer un taux d’invalidité professionnelle conforme au contrat.

Avant le rendez-vous
Préparez : comptes rendus, imagerie, ordonnances, rééducation, courrier du traitant/spécialiste, et surtout une description précise de votre pratique (actes, gestes techniques, postures, temps au fauteuil/à l’atelier, charges, risques, volumes d’activité). Notez les actes devenus impossibles ou réalisés avec qualité/rémanence dégradée.
Entretien + examen
Le médecin recueille l’anamnèse, réalise l’examen clinique (mobilité, force, endurance, neuro/ortho, tolérance posturale…), recherche la cohérence médico-légale et date la consolidation (stabilisation).
Fixation du taux (selon votre contrat)

Barème professionnel annexé : l’expert positionne directement votre situation dans le tableau pourcentage d’invalidité professionnelle du contrat.
Expertise “au cas par cas” (barème pro pur sans tableau) : l’expert apprécie et motive directement un taux professionnel en fonction des actes réellement empêchés (sécurité, qualité, durée, risques).
Barème croisé : l’expert chiffre un taux fonctionnel (selon référentiels médicaux) et un taux professionnel, puis applique le croisement prévu.
Clause du plus favorable : il peut calculer à la fois le fonctionnel et le professionnel et retenir le plus protecteur.

Rapport & suites
L’expert remet un rapport motivé. Le taux retenu (N) déclenche la rente selon les règles contractuelles : seuil 10/15/16 %, proportionnel ou N/66 entre 15 et 66 %, 100 % au-delà de 66 %. En cas de désaccord, le contrat peut prévoir contre-expertise/expertise contradictoire.

«Toute demande de pension d’invalidité doit être validée par une expertise médicale. 👉 Service-Public – Demande de pension d’invalidité
⚠️ Chez les professions libérales, cette expertise relève du médecin-conseil de la caisse professionnelle, avec des critères souvent plus restrictifs.

Ressource officielle et liens

Pour le cadre légal général (socle minimal) : Service-Public – Pension d’invalidité.

https://www.rdanielcourtage.fr/nos-offres/prevoyance/

https://www.rdanielcourtage.fr/conseils-pour-choisir-une-assurance-prevoyance-madelin-pour-un-dentiste-liberal/

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NOS TÉMOIGNAGES

R.Daniel Courtage Nantes

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Évaluation globale sur 31 avis Google

virginie giquello
il y a un jour

Virginie Infirmière libérale Ille-et-Vilaine Merci pour votre accompagnement depuis quelques années, votre disponibilité, vos conseils, votre professionnalisme. Vos contrats sont toujours adapté à l'actualité et pertinents. Vous me soulagez d'une charge mentale supplémentaire.

sandra gallais
il y a 2 semaines

Très bonne expérience avec Ronan! Très réactif dans mes demandes, disponible et aidant dans les démarches administratives. Prévoyance conseillée au cas par cas, je recommande vivement.

Fanny Le Tallec
il y a un mois

Je suis kiné et Monsieur Daniel s’occupe de mes contrats mutuelle et prévoyance depuis 10 ans maintenant, avec plusieurs changements en fonction des offres proposées par les compagnies et les différentes garanties dont j’ai pu avoir besoin. Un exemple parlant : il m’a proposé de modifier un contrat dans une compagnie de prévoyance pour obtenir les nouvelles conditions, tandis que la courtière de mon mari ne l’avait pas fait. Nous avons bien vu la différence lors de son hospitalisation l’an passé, les garanties souscrites étaient obsolètes, alors que les miennes avaient évoluées et auraient permis une prise en charge.

Emmanuelle KHAN-RENAULT
il y a un mois

Assistance, conseil et grand soutien dans des situations par définition complexes voire anxyogènes

SERVANE UDIN
il y a un mois

Bonjour, je fais appel à Mr Daniel pour mes assurances et placements pro depuis plusieurs années maintenant. Il est très réactif et de bon conseil en fonction de mes besoins. Grâce à lui je réduis considérablement mon temps "paperasse" et je l'en remercie !

Sandrine Carlotti
il y a un mois

Conseils très professionnels, toujours à jour des dernières offres et nous tient au courant des évolutions des contrats de prévoyances pour choisir les mieux adaptés à nos besoins. Depuis maintenant 18 ans chez Ronan Daniel, je recommande.

Gabin Rondeau
il y a 2 mois

Je suis kinésithérapeute et Mr Daniel me suit depuis plusieurs années, personne très réactive et qui n’hésite pas à faire le point sur mes contrats régulièrement

Solenn Messe
il y a 2 mois

Merci beaucoup pour votre accompagnement rapidité et réactivité. Très professionnel. Je recommande à 10000% Merci pour votre travail.

chantal VALLEE-gelas
il y a 5 mois

Je suis infirmière libérale depuis 2002,MR Daniel a pris la succession(depuis quelques mois) de la courtière avec qui je travaillais depuis cette date. Ce sont des personnes différentes mais leur disponibilité et leur réactivité est identique. Et je continue donc avec confiance de travailler avec MR Ronan pour la gestion de mes contrats. Et ceci est le premier avis Google que je prends la peine de rédiger.

Caroline Doublet
il y a 5 mois

Monsieur Daniel est efficace, clair et réactif. Il m'a permis d'obtenir l'offre la plus intéressante en lien avec ma situation comparée à toutes les autres propositions que j'avais reçu. Ces réponses sont rapides et il est toujours efficace pour répondre à mes questions.

Anaelle Lamot
il y a 5 mois

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Philippe LHOMMELAIS
il y a 6 mois

Je suis ostéopathe et Mr DANIEL gère et suit très régulièrement mes contrats de prévoyance et de mutuelle depuis plusieurs années. J'ai pu apprécier la qualité de ses conseils personnalisés, son écoute et sa réactivité quand j'ai dû concrètement les activer.

Jennie K-pop
il y a 6 mois

Daniel conseille très très bien sur les mutuelles, maîtrise le comparatif et sait l'expliquer en prenant le temps et en détaillant pour porter à la compréhension du particulier. Merci encore pour votre éclairage et votre disponibilité

Ronan DANIEL,

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