Garantie ITT : forfaitaire ou indemnitaire, comment choisir ?

À la différence de l’indemnité journalière indemnitaire, il existe les garanties forfaitaires où seul le montant des indemnités journalières souscrites est prise en compte. Leurs montants ne tiennent compte ni de votre revenu au moment de l’arrêt de travail, ni des prestations versées par votre régime obligatoire. Vous avez ainsi l’assurance de percevoir le montant des prestations que vous avez déterminé.

La garantie ITT, ou incapacité temporaire totale de travail, intervient lorsqu’un professionnel ne peut plus exercer son activité à la suite d’une maladie ou d’un accident.

Pour les professions libérales, médicales ou paramédicales, cette garantie est essentielle. En cas d’arrêt de travail, les revenus peuvent diminuer rapidement, alors que les charges continuent souvent à courir :

• loyer du cabinet ;
• cotisations sociales ;
• remboursement d’emprunt ;
• charges de personnel ;
• frais fixes professionnels.

Mais pour bien comparer deux contrats de prévoyance, il ne suffit pas de regarder le montant des indemnités journalières. Il faut surtout vérifier si le contrat fonctionne en mode forfaitaire ou indemnitaire.

Cette différence peut avoir un impact important sur le montant réellement versé au moment du sinistre.

À retenir : deux contrats peuvent afficher la même indemnité journalière, mais ne pas indemniser de la même manière selon que la garantie est forfaitaire ou indemnitaire.

Dans un contrat de prévoyance, l’indemnisation ITT peut être prévue selon deux modes principaux.

Avec une indemnisation forfaitaire, l’assureur verse le montant prévu au contrat, sous réserve du respect des conditions de garantie, de la franchise, de la définition de l’ITT et des exclusions éventuelles. L’indemnité n’est pas automatiquement recalculée en fonction de la perte exacte de revenus au moment de l’arrêt.

Avec une indemnisation indemnitaire, l’assureur vérifie la perte réelle de revenus de l’assuré. Si cette perte est inférieure au montant garanti, l’indemnisation peut être réduite. Le montant indiqué dans les conditions particulières n’est donc pas toujours celui qui sera réellement versé.

Le choix indemnitaire ou forfaitaire doit donc être analysé avant la souscription, et non au moment de l’arrêt de travail.

Tableau comparatif

Les indemnités forfaitaires s’appliquent lorsque le contrat prévoit un montant défini à l’avance. L’assuré connaît donc le niveau de protection prévu en cas d’arrêt de travail, à condition que les règles du contrat soient respectées.

Ce fonctionnement est souvent apprécié par les professionnels libéraux, car il offre davantage de visibilité. Il peut être particulièrement intéressant pour :

• un praticien avec des charges fixes importantes ;
• un professionnel dont les revenus varient d’une année à l’autre ;
• un jeune installé dont l’activité est en développement ;
• un assuré qui souhaite éviter une analyse complexe de ses revenus au moment du sinistre.

Exemple concret

Un kinésithérapeute libéral souscrit une garantie ITT de 120 € par jour, avec une franchise de 30 jours.

S’il est arrêté à la suite d’un accident et que son contrat fonctionne en mode forfaitaire, l’assureur versera les 120 € par jour prévus au contrat après la franchise, sous réserve des exclusions et conditions contractuelles.

Ce fonctionnement rend les indemnités forfaitaires plus simples à comprendre et souvent plus sécurisantes.

L’indemnisation indemnitaire s’applique lorsque le contrat prévoit que les prestations ne peuvent pas dépasser la perte réelle de revenus retenue par l’assureur.

Dans ce cas, la compagnie peut demander plusieurs justificatifs :

• bénéfices professionnels ;
• chiffre d’affaires ;
• déclarations fiscales ;
• revenus des années précédentes ;
• prestations du régime obligatoire ;
• documents comptables.

L’assureur compare alors le montant garanti avec la perte économique réellement constatée. Si la perte retenue est plus faible, l’indemnité versée peut être inférieure au montant prévu au contrat.

Ce mode d’indemnisation peut convenir à certains profils dont les revenus sont stables et bien documentés. Mais il nécessite une lecture attentive, car il peut créer un écart entre la garantie souscrite et l’indemnité réellement perçue.

Exemple concret

Une orthophoniste libérale souscrit une garantie ITT de 100 € par jour.

Lors de son arrêt de travail, l’assureur analyse ses revenus et retient une perte équivalente à 70 € par jour.

Si son contrat est indemnitaire, elle ne percevra pas automatiquement les 100 € indiqués au contrat. L’indemnisation pourra être plafonnée à 70 € par jour, car elle ne peut pas dépasser la perte de revenus retenue.

C’est pourquoi la distinction forfaitaire ou indemnitaire est essentielle dans un contrat de prévoyance.

Avant de choisir un contrat, il faut vérifier plusieurs points :

• le mode d’indemnisation : forfaitaire ou indemnitaire ;
• la définition exacte de l’ITT ;
• le montant des indemnités journalières ;
• le délai de franchise ;
• les exclusions et limitations ;
• les justificatifs demandés en cas d’arrêt ;
• les règles de cumul avec le régime obligatoire.

Un contrat moins cher peut sembler attractif, mais prévoir des conditions plus restrictives. À l’inverse, un contrat mieux construit peut offrir une protection plus fiable au moment où le professionnel en a réellement besoin.

La garantie ITT est une protection essentielle pour les professionnels libéraux. Mais pour bien la choisir, il faut aller au-delà du montant affiché des indemnités journalières.

Un contrat forfaitaire offre généralement plus de visibilité, car les indemnités forfaitaires sont définies à l’avance. Un contrat indemnitaire peut être adapté dans certains cas, mais il dépend davantage de la perte réelle de revenus retenue par l’assureur.

Avant de choisir entre forfaitaire ou indemnitaire, il est donc indispensable de comparer les garanties, de lire les conditions du contrat et de vérifier précisément le mode d’indemnisation prévu.

R.DANIEL COURTAGE accompagne les professions libérales, médicales et paramédicales dans cette analyse afin de sélectionner une prévoyance réellement adaptée à leur situation, à leurs revenus et à leurs charges professionnelles.