Quand un médecin ou un kinésithérapeute libéral décède, son foyer perd du jour au lendemain son revenu principal. La rente décès conjoint sert à compenser cette perte : le conjoint survivant perçoit chaque mois une somme fixée à l’avance, pendant une durée prévue au contrat.
Les caisses des professions de santé versent déjà une rente de survie, mais son montant reste très éloigné des revenus d’un libéral. Voici ce que prévoient la CARMF et la CARPIMKO en 2026, puis la méthode pour calibrer et choisir une assurance décès avec rente conjoint.
Rente conjoint survivant en cas de décès
La rente conjoint survivant est une garantie du contrat de prévoyance décès. Au décès de l’assuré, l’assureur verse au conjoint un revenu régulier, le plus souvent mensuel, au lieu d’une somme unique.
Elle se distingue du capital décès sur trois points :
- Le rythme de versement : un revenu chaque mois plutôt qu’un montant versé en une fois.
- La gestion : le conjoint n’a pas à placer ni à fractionner une somme importante.
- La durée : le versement court jusqu’à un âge fixé ou à vie, selon l’option retenue.
Les deux garanties ne s’opposent pas. Le capital décès sert à faire face aux premières dépenses et aux frais de succession, tandis que la rente remplace un revenu dans la durée. Une combinaison courante associe un capital modéré pour les frais immédiats et une rente qui couvre les charges courantes du foyer.
Dans un contrat de prévoyance pour professions médicales, la rente de conjoint est une option au même titre que le capital décès ou la rente éducation. Son montant est fixé à la souscription.
Ce que versent la CARMF et la CARPIMKO
Le régime invalidité-décès obligatoire verse déjà une rente au conjoint survivant, mais avec des montants et une durée limités. Montants 2026 :
| Caisse | Capital décès | Rente au conjoint survivant | Fin de versement |
|---|---|---|---|
| CARMF (médecins) | 71 500 € | 8 557,20 € à 17 114,40 € par an | 62 ans du conjoint |
| CARPIMKO (infirmiers, kinés, orthophonistes, orthoptistes, pédicures-podologues) | 36 288 € sans enfant à charge, 54 432 € avec enfant à charge | 10 080 € par an | 65 ans du conjoint |
À la CARMF, le mariage doit dater d’au moins deux ans, sauf enfant né ou à naître, et la rente est majorée de 10 % si le couple a eu trois enfants. Même au plafond, elle représente environ 1 426 € par mois. Pour combler cet écart, il faut compléter le régime obligatoire par une prévoyance de médecin libéral.
À la CARPIMKO, la rente de survie représente 840 € par mois. Elle cesse en cas de remariage ou de nouveau PACS, et le couple doit être marié ou pacsé depuis au moins deux ans, sauf enfant ou décès accidentel. Les kinés, infirmiers et orthophonistes peuvent compléter cette rente de survie avec des contrats de prévoyance adaptés aux paramédicaux libéraux.
Les enfants ont aussi droit à une rente : 10 078,48 € par an et par orphelin à la CARMF, jusqu’à 21 ans ou 25 ans en cas d’études, et 7 560 € par an à la CARPIMKO, jusqu’à 18 ans ou 25 ans en cas d’études. Ces rentes s’ajoutent à celle du conjoint, mais elles s’arrêtent avec la fin des études des enfants.
Pourquoi souscrire une assurance décès à rente mensuelle ?
Prenons un médecin généraliste de 45 ans dont le foyer vit sur 7 000 € nets par mois. À son décès, la CARMF verse au mieux 1 426 € par mois au conjoint, soit un manque d’environ 5 600 € chaque mois. Le capital de 71 500 € couvre ce manque pendant un peu plus d’un an.
Une assurance décès à rente mensuelle corrige trois limites du régime obligatoire :
- Le montant : il est calibré sur les revenus réels du foyer, pas sur un barème forfaitaire.
- La durée : le versement peut aller au-delà de 62 ou 65 ans, jusqu’à vie avec l’option viagère.
- Le cumul : la rente du contrat s’ajoute à celle de la CARMF ou de la CARPIMKO.
La situation se dégrade encore aux 62 ans du conjoint. La rente CARMF s’arrête, alors que ses propres droits à la retraite ne sont pas forcément ouverts. La pension de réversion prend ensuite le relais, mais elle ne représente qu’une fraction de la retraite du médecin : 54 % pour le régime de base et 60 % pour le régime complémentaire à la CARMF.
Si le décès survient en milieu de carrière, le médecin a acquis peu de points. La réversion calculée sur ces droits reste donc limitée, et c’est précisément la période où le foyer a le plus de charges.
Rente viagère ou rente temporaire ?
La durée de versement se choisit à la souscription et pèse directement sur le tarif.
- Rente viagère : versée jusqu’au décès du conjoint. Elle convient à un conjoint qui a peu de droits propres à la retraite. À montant égal, elle coûte plus cher.
- Rente temporaire : versée jusqu’à un âge fixé au contrat, souvent celui du départ en retraite du conjoint. Elle comble l’écart en attendant sa pension et une éventuelle réversion.
Pour un conjoint de 40 ans, une rente viagère peut être versée pendant plus de quarante ans, ce qui explique son coût. Quand le conjoint exerce une activité professionnelle et cotise pour sa propre retraite, une rente temporaire jusqu’à son départ en retraite suffit souvent.
Le bon choix dépend de l’âge du conjoint, de ses revenus et de ses futurs droits à la retraite.
Qui sont les bénéficiaires de la rente de conjoint ?
Dans un contrat de prévoyance individuel, la rente peut bénéficier à :
- Un conjoint marié, non séparé de corps.
- Un partenaire de PACS, selon les conditions du contrat.
- Un concubin, à condition d’être désigné nominativement au contrat.
Les régimes obligatoires sont plus stricts : la CARMF réserve sa rente au conjoint marié, la CARPIMKO l’ouvre aussi au partenaire de PACS, et aucun des deux ne couvre le concubin. Pensez à mettre à jour la désignation après un mariage, un PACS ou une séparation.
La clause bénéficiaire peut aussi prévoir un ordre de bénéficiaires : à défaut de conjoint, la garantie revient alors aux enfants. Une désignation nominative, avec nom, prénom et date de naissance, évite toute contestation en cas de famille recomposée.
Comment calculer le montant de la rente décès conjoint ?
Le montant se construit en quatre étapes :
- Chiffrer le besoin mensuel du foyer : charges fixes, études des enfants, train de vie à maintenir. Le crédit immobilier est en principe pris en charge par l’assurance emprunteur.
- Déduire les ressources restantes : revenus du conjoint, rente CARMF ou CARPIMKO, rentes éducation.
- Fixer la durée : jusqu’à la retraite du conjoint ou à vie.
- Vérifier le coût : le tarif dépend de votre âge et de votre santé, mais aussi de l’âge du conjoint bénéficiaire.
Dans l’exemple du médecin de 45 ans, si le conjoint gagne 2 500 € par mois, il reste environ 3 000 € à couvrir après la rente CARMF. Ce besoin augmente aux 62 ans du conjoint, quand la rente CARMF s’arrête.
Pour mesurer l’enjeu, une rente de 3 000 € par mois versée pendant 19 ans, entre les 43 et les 62 ans du conjoint, représente 684 000 €. Garantir le même revenu avec un capital décès imposerait un montant très élevé, donc des cotisations bien plus lourdes. C’est l’intérêt de la rente pour un foyer dont le conjoint est encore jeune.
Choisir une assurance décès avec rente mensuelle
À montant égal, deux contrats peuvent protéger très différemment votre conjoint. Les points à comparer :
- L’âge limite de la garantie : selon les contrats, la rente de conjoint n’est plus due si le décès survient après 67 ou 75 ans.
- La revalorisation : une rente non revalorisée perd de sa valeur sur vingt ou trente ans de versement. Vérifiez si la revalorisation est garantie au contrat ou laissée à l’appréciation de l’assureur.
- La bascule en rente d’orphelin : si le conjoint décède, la rente peut être reversée aux enfants à charge. Sans cette option, elle s’éteint avec le conjoint.
- La perte totale et irréversible d’autonomie : certains contrats déclenchent la rente dès la PTIA de l’assuré.
- Les exclusions et le questionnaire médical : ils conditionnent l’acceptation et le versement. Une déclaration inexacte peut entraîner un refus d’indemnisation ou l’annulation du contrat.
- Le cadre fiscal : contrat Madelin ou contrat individuel classique.
Fiscalité en loi Madelin
En contrat Madelin, les cotisations sont déductibles du bénéfice imposable dans la limite de 3,75 % du revenu professionnel plus 7 % du PASS, sans dépasser 3 % de 8 PASS. Avec un PASS 2026 de 48 060 €, la part forfaitaire vaut 3 364,20 € et le plafond global 11 534,40 €. Cette enveloppe est commune à la prévoyance et à la complémentaire santé Madelin.
Pour un médecin qui déclare 120 000 € de revenus, la limite de déduction atteint 7 864,20 €. En contrepartie, la rente versée au conjoint est imposable comme une pension ou rente viagère.
Avec un contrat individuel hors Madelin, les cotisations ne sont pas déductibles, mais la rente perçue par le conjoint est exonérée d’impôt sur le revenu. Pour comparer les contrats éligibles au cadre fiscal, consultez Meilleur contrat de prévoyance loi Madelin pour profession libérale.
Protéger son conjoint en cas de décès
La rente CARMF ou CARPIMKO ne remplace qu’une petite partie du revenu d’un professionnel de santé, et elle s’arrête à 62 ou 65 ans. Une assurance décès avec rente conjoint, calibrée sur les besoins réels du foyer, comble cet écart.
Trois décisions structurent le contrat : le montant mensuel, la durée de versement et le cadre fiscal. À plus long terme, une assurance vie pour transmettre un capital à votre conjoint vient compléter la rente.
