L’exercice libéral offre une liberté précieuse, mais il impose une responsabilité accrue : celle de construire soi-même son futur niveau de vie. Pour une sage-femme, la fin de carrière ne s’improvise pas. Entre les réformes successives et la complexité des calculs de la caisse de retraite des sages-femmes, il est essentiel de comprendre sur quels leviers agir pour ne pas subir une baisse brutale de revenus le moment venu.
Pour les sages-femmes libérales, la retraite est gérée par la CARCDSF. Elle repose sur une structure à trois étages, indispensable pour garantir une protection tout au long de la vie.
C’est le socle commun à toutes les professions libérales (CNAVPL). Il fonctionne par points. En 2024, la valeur d’achat du point est de 0,6399 € et sa valeur de service est de 0,6076 € (Source : Barèmes CNAVPL 2024). Ce régime est plafonné et ne constitue qu’une part modeste de votre future pension.
C’est le cœur de votre retraite de sage femme. Ce régime est géré directement par la section professionnelle des sages-femmes au sein de la CARCDSF. Au 1er janvier 2024, la valeur du point de retraite complémentaire pour les sages-femmes est fixée à 29,20 € (Source : Règlement du régime complémentaire CARCDSF 2024).
Anciennement nommé ASV, ce régime est lié à votre conventionnement. Il est particulièrement avantageux car l’Assurance Maladie finance 2/3 de la cotisation forfaitaire (Source : Article L. 645-2 du Code de la Sécurité sociale). La valeur du point PCV est de 14,00 € au 1er janvier 2024 (Source : Statistiques CARCDSF 2024).
Le droit à une retraite entière dépend de votre âge et de votre durée de cotisation.
Il est crucial de ne pas surestimer ce que la caisse de retraite des sages-femmes pourra vous verser. Les statistiques montrent que la pension moyenne d’une sage-femme libérale ayant effectué une carrière complète oscille entre 2 300 € et 2 900 € brut par mois (Source : Rapport d’activité CARCDSF 2023).
Le taux de remplacement (différence entre votre dernier revenu et votre pension) dépasse rarement les 50 %. Si votre cabinet génère 5 500 € de revenus mensuels, vous devez vous attendre à diviser votre niveau de vie par deux si aucune anticipation n’a été faite pour votre retraite de sage femme liberale.
Si votre carrière a débuté tardivement à cause de vos longues études, vous pouvez envisager le rachat de trimestres. Le coût est élevé, mais il peut être déduit de vos revenus imposables.
À l’inverse, si vous travaillez au-delà de l’âge légal alors que vous avez déjà vos trimestres, vous bénéficiez d’une surcote. Pour le régime de base, elle est de 0,75 % par trimestre supplémentaire travaillé (Source : CNAVPL, Modalités de calcul de la surcote). C’est un levier puissant pour gonfler artificiellement une pension qui semblerait trop juste.
Compte tenu de l’érosion des pensions publiques, la mise en place d’une solution de capitalisation privée est devenue indispensable pour optimiser sa retraite de sage femme liberale.
Le PERIN est l’outil phare pour les professions médicales. Il remplace l’ancien contrat Madelin avec plus de souplesse.
Pour garder une épargne disponible avant l’âge de la retraite, l’assurance-vie reste un complément idéal. Elle permet de générer des revenus peu fiscalisés grâce aux abattements annuels de 4 600 € ou 9 200 € après 8 ans de détention (Source : BOI-RPPM-RCM-20-10-20-50).
La gestion de la retraite pour une sage femme ne se limite pas à ouvrir un plan d’épargne. C’est une vision globale de votre patrimoine et de votre protection sociale qu’il convient d’adopter.
Faire appel à un cabinet comme R Daniel Courtage présente des avantages concrets :
Pour optimiser votre fiscalité immédiate et vous garantir un niveau de vie décent à 65 ans, une stratégie sur mesure est votre meilleure alliée.
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Je suis infirmière libérale depuis 2002,MR Daniel a pris la succession(depuis quelques mois) de la courtière avec qui je travaillais depuis cette date. Ce sont des personnes différentes mais leur disponibilité et leur réactivité est identique. Et je continue donc avec confiance de travailler avec MR Ronan pour la gestion de mes contrats. Et ceci est le premier avis Google que je prends la peine de rédiger.
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Daniel conseille très très bien sur les mutuelles, maîtrise le comparatif et sait l'expliquer en prenant le temps et en détaillant pour porter à la compréhension du particulier. Merci encore pour votre éclairage et votre disponibilité
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J'ai fait appel à un courtier par peur de souscrire à un produit mal adapté à mes besoins et/ou trop onéreux. Mme Razurel s'est montrée très claire dans ses explications, très efficace dans la finalisation de mon dossier et m'a orientée vers une mutuelle prévoyance au coût très compétitif pour le niveau de couverture proposé. Très satisfaite de l'expérience et n'hésiterai pas à refaire appel à ses service pour d'autres produits d'assurance.
